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个人债务重组的“囚徒困境”
来源:苏州债务律师 发布时间:2022年07月07日

个人债务重组在实践中面临囚徒困境,大体上是以下的情况,各个债权人都知道债务人还款能力有限(如果有足够还款能力就不会欠款,此处不讨论还款能力为0的情况),但缺乏证据。 苏州债务律师举个简单的例子。


一个债务人欠两家债权人债务,每家欠本金10万元(利息等暂不计算),债务人实际只有8万元,未来每月可支配收入也很低,债权人之间在债务人实际还款前,不会向另一家透露自家单方同意重组的信息,两家债权人面临以下选择:

1、都选择重组,每家平均受偿4万元。

2、都不选择重组,每家0万。

3、一家同意重组,受偿8万,另一家家受偿0万元。

实际上,每家债权人最终无论是否受偿,每笔债务均需分摊管理运营成本和税费等,实际受偿金额会更少,上述例子中,第3种情况下,同意重组的一家债权人要付给委外处置方佣金,假设佣金为2.4万,则实际受偿5.6万元。而多个债权人均选择重组,虽从单个债务人角度看,每个债权人受偿金额少了,但从总体上看,可以降低管理运营成本,缩减处置周期,税费是否有优惠要看国家税收政策。


债权人的困境

1.信息匮乏。首先是由于债务人的不配合导致对其信息了解不全面,其次是不了解其他债权人的重组意愿和方案。

2.决策困境。首先是上述信息匮乏导致缺乏决策依据,其次是同意重组导致受偿金额降低,内部的道德风险问题,最后是可能存在搭便车的情况导致牵头方重组意愿不足。

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