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关于民间借贷债务“新规定”,相关法律规定
来源:www.zchlaw5.cn 发布时间:2022年01月12日

这次修改《民间借贷规定》,在一些规则上发生了巨大变化,例如人们最关心的借款利息问题,以前是以两条红线为基准,现在采取一刀切的方式规制利息约定。下面,结合新的《民间借贷规定》,苏州债务律师给大家讲解几个新的规定。

一、借款利息由“两线三区”调整为“一线两区”:超出一年期贷款市场报价利率(LPR)4倍的约定利息无效。


原来民间借贷规定中划分了民间借贷利率的“两线三区”,所谓“两线三区”是指,借贷利率不超过年利率24%的部分,人民法院应当全部支持。借贷利率超过24%但是不超过36%的部分,属于自然债务地带,也就是说借款人愿意支付的,人民法院不应当反对,且借款人给过之后,不能再以出借人不当得利为由要求其返还。借款利率超过36%的部分,属于无效之债,出借人向人民法院主张的,法院也不予支持。

举例说明:甲向乙借款20万元,约定借款期限为1年,同时约定借款利率为36%,借款期限届满后,甲不按时偿还借款,于是乙向法院提起诉讼。那么本案中,甲最高可以获得多少利息呢?

根据原《民间借贷规定》第 26条之规定:借贷双方约定的利率未超过年利率24%,出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的,人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%,超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的,人民法院应予支持。因此,乙最高可获得72000元的利息,当然这有个前期是甲愿意给付的,如果甲不愿意支付,则乙最多只能获得48000元的利息,这是受法律保护的部分。

新《民间借贷规定》直接以一年期贷款市场报价利率的4倍为上限,形成“一线两区”。所谓一线就是指一年期贷款市场报价利率的4倍,所谓两区就是指依据一线而划分的司法保护区和无效区,采取的是一刀切的方式。

举例说明:甲向乙借款20万元,约定借款期限为1年,同时约定借款利率为36%,借款期限届满后,甲不按时偿还借款,于是乙向法院提起诉讼。那么本案中,甲最高可以获得多少利息呢?

结合上述分析,根据原《民间借贷规定》乙最高可获得72000元的利息,那么根据新的《民间借贷规定》乙最高可获得多少利息呢?根据新《民间借贷规定》第26条之规定,出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的,人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。根据最新的一年期贷款市场报价利率四倍为15.4%,也就是说乙最高只能获得30800元。

二、增加完善职业放贷、高利转贷无效的情形:未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的,借贷合同无效。

根据新《民间借贷规定》第十四条 具有下列情形之一的,人民法院应当认定民间借贷合同无效:(三)未依法取得放贷资格的出借人,以营利为目的向社会不特定对象提供借款的。

也就是说职业放贷人必须依法取得放贷资格,否则借款合同是无效的。其实这个条款是吸收的《九民纪要》的内容,根据《九民纪要》第53条:未依法取得放贷资格的以民间借贷为业的法人,以及以民间借贷为业的非法人组织或者自然人从事的民间借贷行为,应当依法认定为无效。

另外,如果同一出借人在一定期间内多次反复从事有偿民间借贷行为的,一般可以认定为是职业放贷人。根据司法实践,如果同一人在某一时间段内多次依据借款合同向法院起诉,这种就会被认定为职业放贷人。

举例说明:甲未取得职业放贷资格,但甲为了赚取利息,四处向外面放贷,后来出借人都未偿还借款,于是甲向法院起诉要求还款。很显然,本案中,甲没有放贷资格却四处放贷,应认定借贷合同无效,那么甲就不能要求借款人按照合同约定支付利息,其只能以不当得利为由要求出借人返还借款。

三、《民间借贷规定》的溯及力问题:“新人新规定,老人老办法”。

根据新规定第三十二条“本规定施行后,人民法院新受理的一审民间借贷纠纷案件,适用本规定。借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保护的利率上限。”因此,以2020年8月20日为分界,已经受理的案件原则上继续适用原规定,新受理的案件适用新规定。考虑到自2019年8月20日起,原有的中国人民银行贷款基准利率这一标准已经取消,故借贷行为发生在2019年8月20日之前的,可参照原告起诉时一年期LPR四倍确定受保护的利率上限。

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